现在社会的发展带来各式各样的骗局，这样也引起来对于消费者对于消费过程之中情况的不理解，特别是续保押金给客户开立的时候，客户对于这个一点也不理解，所以消费的时候要看清楚在做消费。

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在2011年2月16日，市民先生在金汽车4s店购买了一辆荣牌轿车。首付后，他通过4s店向上海汽车集团金融有限公司借款9.2万元，抵押期限3年，每月还款3050元。

今年2月17日，沈老师还完车贷，准备去4s店取回机动车登记证作为抵押证明。在家里找相关资料时，中不小心翻了一张4s店开具的定金收据，面值4800元，发票日期为2011年2月22日。

这是什么存款，用来干什么？沈老师记不清了。他说如果不是他翻了这张小票，他都不记得4s店还有一笔钱。“不管押金是多少，现在我已经还清车贷了，应该随时还给我。”沈老师拿着收据去4s店收押金，对方的说法出乎他的意料。

“4s店的人说是续押金。简单来说，三年房贷还款期间，我每年都要在他们店里买车险。否则，押金将被没收。由于我从第二年开始就没有在4s店投保，押金不予退还。”沈老师说，那年他买车的时候，4s店的销售人员并没有向他详细说明所谓的“续租押金”，购车合同的中也没有相关的约定条款，他自己也没有问清楚押金的性质和用途，所以乱交了钱。现在他坚持要4s店退押金4800元，打***向工商部门投诉。

“2月24日，工商局的工作人员告诉我，金汽车4s店同意全额退还‘续租押金’，但退款必须办理相关手续，可能需要两个月左右。”沈老师说。

4s店为何要收“续保押金”那按理说，选择哪个渠道买车险是车主的自由，在乎的应该是保险公司。作为汽车销售单位，客户为什么要通过收取押金的方式回去购买车险？

金汽车4s店销售经理老师在此次老师遇到的“续保押金”纠纷中解释说，在车贷期间，客户可以自由选择保险公司，但必须去4s店办理手续，确保车险第一受益人为汽车金融公司；如果客户自己出去投保，第一受益人很可能自己写。在这种情况下，如果汽车被盗、被抢、脱离危险或发生其他事故，作为贷款人的金融公司将不得不承担相应的损失和风险；4s店收取4800元押金，提醒客户在第二年续保时按正规程序办理。

根据这种解释，经销商要求客户回4s店续保为了防范和控制贷款风险。这是唯一的原因吗？“控制风险只是一个方面，另一个重要原因是获得保险公司的回扣。”一位要求不具名的汽车销售总监表示，几乎所有经销商都与保险公司有业务合作，很多4s店都有保险公司员工进驻。按揭买车的消费者在4s店购买车险后，保险公司会给4s店返点和“保险公司业务员吸引客户后获得一定比例的佣金”是一个道理。

收“续保押金”无法律依据

浙江律师事务所律师李老师认为，汽车经销商向贷款购车的客户收取“续保保证金”的行为没有法律依据：“购买保险，要遵循自愿原则，投保哪家保险公司，投保哪种渠道，购买哪种商业保险。这些都是消费者的权利。经销商以房贷代理的名义收取“续保押金”，强制消费者在房贷期间到4s店续保，这首先侵犯了消费者的自主选择权。"

「其次，收取续期存款以防止及控制借贷风险的说法并无法律依据。如果金融公司认为抵押车辆存在毁损、灭失等风险，如车主不购买车损险、盗窃险等保险，金融公司可以根据《担保法》的有关规定要求车主补交保险、提供新的抵押物或提前偿还贷款。退一步说，即使收押金是为了防范和控制风险，在消费者还清车贷后，车辆也不再需要作为抵押物。金融公司没有相应的风险。4s店没有理由不退所谓的风险押金。”

对于经销商提到的“车险第一受益人”问题，李老师表示，“受益人”是中人寿保险特有的概念，在中国财产保险法学理论中中，没有“受益人”的概念。退一步说，即使有“车险受益人”，根据《保险法》和浙江省高级人民法院的相关规定，获得保险赔偿的顺序也排在被保险人之后。因此，指定金融公司为“第一受益人”的做法，不能产生排除被保险人的法律效力。

工商部门将查处，可是拒不整改的车商。

近年来，汽车按揭消费逐渐兴起，消费者可以用低首付甚至零首付把车开回家。然而，在越来越多的消费者贷款买车的中，像沈这样遭遇“续保金”之争的人还是不少。

市工商行政管理局消费者权益保护分局副局长陈旭辉表示，根据《消费者权益保护法》的相关规定，消费者有权自主选择商品或服务，有权自主选择提供商品或服务的经营者，自主选择商品的品种或服务方式，自主决定是否购买任何一种商品，接受或不接受任何一种服务。

“在汽车按揭贷款过程中，部分经销商违背消费者意愿设定了“在4s店缴纳续租押金，正常按揭购车”的不合理条件，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权，构成强制交易，涉嫌违反《消费者权益保护法》和《反不正当竞争法》的相关规定。对于拒不整改的经销商，工商部门将进行查处。”

后期分期续费押金什么时候退？通常在还清车贷后，根据相关合同，借款人贷款买车时，贷款人应及时返还定金。实际上分期缴纳续保保证金是不合理的，双方共同协商即可实施。

消费者在签订贷款购车合同时，一定要看清“押金”的相关内容，明确咨询续保押金，消费者缴纳的押金是否属于后期续保押金，如果没有在贷款人指定的地点缴纳保险，押金在还清贷款后无法返还，这就需要消费者详细了解。

需要注意的是，在正常情况下，保险公司为了降低自身风险，往往会利用银行或担保公司作为“风险中介”。银行与保险公司签订了一项协议，车主如果看到这种现象，可以向工商部门投诉。

另外，购车人在投保前要把合同条款看清楚，仔细审查合同条款和收费是否合理，谨防浑水摸鱼。另外，消费者可以选择自己的保险公司。如果对原保险公司不满意，消费者有权更换。他表示所谓“续保保证金”是没有法律依据的任意收费。

在近日徐先生反映，2010年在一家汽车4s店贷款买车，到4s店指定保险公司购买指定保险，连续三年缴纳半年保险费作为续保保证金，第三年退还续保保证金。然而，徐先生不小心丢失了存款单，担保公司拒绝退还保险费。

住在奎文区的消费者徐先生于2010年8月在奎文区的一家汽车4s店贷款购买了一辆汽车。付款方式为分期付款期限为3年。但根据商家的“规定”，必须到其指定的担保公司办理担保手续，在指定的保险公司购买指定的险种，并连续三年缴纳半年保险费作为续保保证金，第三年购买保险时返还给消费者。

2012年，在完成第三年的车险手续后，徐老师发现他想退续保押金时，存款单找不到了，因为存款单不小心丢失了，担保公司拒绝为消费者退续保押金。消费者认为在担保公司办理保险的车主都交了续保押金，担保公司不能因为找不到其存款单据而拒绝退还续保押金。经过多次不成功的谈判，消费者向奎文区消费者协会投诉。

接到投诉后消协奎文区的工作人员立即联系4s店和担保公司核实相关情况。经调查发现，徐先生说的是真的，但担保公司仍然以徐先生没有存款单据为由拒绝续交保证金，并称这是他们的“内部规定”。

但是消协奎文区的工作人员认为，向担保公司缴纳保证金，三年后退还担保费是买车的必要程序，担保公司也承认此事，只是因为徐老师丢了押金条，他不能拒绝退还担保金。

经过多次调解，担保公司最终退还了消费者的续保押金、交通费、误工费等。共计4500元，消费者对调解结果满意。在此，消协还提醒消费者在购买商品时要自觉抵制商家的强制消费和“捆绑”销售，在合法权益受到侵害时要保留相关证据，并积极向有关部门投诉，维护自己的合法权益。这在后期的买房子的时候，也要注意房产二次抵押危害。

我们通过上面的信息了解到续保押金是在客户不知情的情况下开通，所以客户一定要在签署协议时候一定要看清楚在做行动，特别是每个条例的内容。

关键词： 保险公司